生命保険案内 － 2011 － 3月

会社経営者、自営業、高額納税者等は、相続や事業継承問題も生命保険と関わってきますので、生命保険会社の担当者などに相談すべきでしょう。生命保険の保険料を算出する際、生命保険会社は｢生保標準生命表｣で死亡率を割り出しています。
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生命保険に加入しても、契約後は保険証券を全然見たことがないという人は結構多いものです。生命保険でも、同じ商品（保障額）なら、いろいろな生命保険会社のものを比較して、少しでも保険料を抑えたいものです。
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どの生命保険を選択するかは、家族のライフプランに合わせて選択しなければいけません。退職後も終身保険の生命保険料を支払わなければいけない。まとまったお金が必要ない時期に養老保険が満期となる。
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生命保険というと、よく解らないまま、付き合いで入っている、とか、しつこいセールスマンに強引に入らされた、など、あまり良いイメージがないものです。生命保険は、自分が死んだ後の、家族の生活保障のため、と言う考え方が一般的ですが、金融商品としての活用方法もあるのです。
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自分が契約している生命保険の解約返戻金についてよく分からない場合、生命保険会社などに問い合わせしてみることです。会社を立ち上げたりして、まとまった資金が必要な場合など、まず初めに、一時払いで高額の終身保険と契約し、その解約返戻金を元に貸付を受ける、という方法もあります。
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生命保険は、万が一の時のための生活保障というのが前提であり、そのために生命保険料を支払っていると考えられています。しかし、せっかくの出費なのですから、他に有効な使い道はないのか？と考えることもあるでしょう。
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もとの契約が個人年金の場合には払済年金保険になる訳ですが、「個人年金保険料税制適格特約」が付加されている場合、契約後10年間は払済保険に変更することができません。
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生命保険に加入しても、何らかの理由で解約したくなる時もあります。一度解約すると、原則的として、契約は元に戻せないので、本当に解約が必要なのか検討することです。ただ、加入している生命保険会社の経営状態が危ないような場合は、ためらわずに解約すべきです。
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保険料の払い込みを忘れていた場合などは猶予期間というものが生命保険会社にはある筈ですから、完全に執行してしまう前に生命保険会社に相談してみると良いでしょう。猶予期間内でも保険料が払えなかった場合、その生命保険は失効するか、自動振替貸付制度が適用されることになります。失効した契約は、失効後に死亡したりしても生命保険での保障は一切ありません。
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たまたまタンスの中を整理していて、契約してからそのままにしていた生命保険の証書が出てきた、というのもよく聞く話です。加入の時に、担当者に言われるままに契約し、結局そのまま眠らせておくのももったいない話です。最低限、証券に書かれた内容が正しいかはきちんとチェックしておいた方が良いでしょう。
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生命保険は、保険料の家計への負担を考える必要があります。家計簿などをつけ、毎月の家計の収支のなかで生命保険料がどの程度負担になっているかも知っておかなければいけません。気が付かないうちに、年間の生命保険料が１００万円を越えていた、などというケースもあります。家計の中で、生命保険料の負担が大きすぎると感じた場合、必要ない保障に入っていないかなどを検討し直してみるとよいでしょう。加入者の年齢が上がるにつれ、生命保険料も高くなり、保険料が占める割合も多くなるものです。しかし、保険料の負担を軽くし過ぎて、万一の時に必要な保障が受けられなくなるようになってもいけません。まず、本当に必要な保障内容なのかをしっかり把握するべきです。例えば、主人が死亡したときにはどんな生命保険が受けられるのか、それは妥当な保険金額なのか、などをしっかり検討してみましょう。特に、死亡保障については、つい、多額の保険金額を考えがちですが、死亡保険金は人の命に代わるもの、というより、残された遺族の生活に必要なお金なので、本当にその保険金額で妥当のか、じっくり検討してみましょう。
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生命保険の一世帯あたりの保険料は、平均で年間61万円となっています。一生涯では、2,000万を超える高い買い物ということになります。マイホームを購入するのと同じぐらいの金額になるわけです。それなのに、生命保険に関しては無関心な家庭も多いものです。その視点で考えてみると、生命保険にかけるお金も事業仕分けしたくなりますよね。生命保険への加入の際には、様々なポイントがあります。まず、安全な、つぶれない保険会社を選ぶことです。生命保険会社が破綻すると、貯蓄型の保険商品の戻り金や、万一の死亡時に保険金がちゃんと支払われるのかとても心配となります。生命保険契約者保護機構や救済保険会社により契約の継続は可能ですが、一般的には保険金額が削減されることになります。こうしたことから、生命保険に加入するときは、保険会社選びがとても重要となります。雑誌、インターネットなどから、保険会社についていろいろ情報収集する必要があります。次に、ライフシーンに応じた保険商品を選ぶことです。学生時代を終え、社会人になると、「生命保険も必要？」と考えることになります。確かに、病気になったり、事故・災害に遭遇したときに、親に迷惑をかけたくないという意味で自己責任をもつようにすることは望ましいものです。ただ、独身の場合、本当に必要な保障を考えなくてはいけません。
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生命保険は、加入する人により、目的が異なります。強制的に加入している公的保険でも、カバーできる保障がある、ということも知っておかなければいけません。例えば、老後の保障として、老齢年金がありますし、突然の死亡や不慮の事故などで障害を負った場合には遺族年金や障害年金による保障があります。さらに、病気で入院した時は、健康保険で、自己負担は三割で済みますし、高額医療費については負担が軽減されたりもします。こうした公的保険や預貯金のメリットやデメリットを考察することで、自分が必要とする生命保険の保障内容が見えてくるものです。生命保険への加入を考える時、「主人が死亡した時の残された家族のための保障」や、「病気で入院、手術したときの医療費の保障」、「老後の生活のため」など、何のための生命保険なのか、目的を明確にしなければいけません。ただ、皆が生命保険に加入しているので、とか、セールスマンに強引に勧められたから、特典をつけるからといわれたので、など、あいまいな加入目的だと、ムダに生命保険料を支払うことになってしまいます。

自分にとって、必要な保障は何か。生命保険の加入目的を明確にした上で、保障期間はどのくらいなのか、保障額はどの程度必要か、などを計算していくことになります。年金、健康保険などの公的保険や、預貯金など、生命保険以外で保障が可能な金額分の保険金は不必要となります。それなのに、生命保険会社に就職した友人のノルマ達成のために、とか、電話で強引に薦められたから、など、はっきりしない目的で生命保険に加入するケースも結構多いものです。これでは、後悔することになってしまいます。生命保険のセールスマンの巧みなトークに惑わされてはいけません。セールスマンには毎月のノルマもあったりします。ノルマ達成のために、つい必要の無い生命保険まで勧めてしまうこともあります。家族や、生命保険に詳しい友人などに相談した上で、生命保険に加入することです。また、自分の経済状況をわきまえることも大事です。将来へ向けての必要な保障内容ではあっても、現時点での自分（家庭）の経済が破綻してしまってはどうしようもありません。毎月の支払いで家計に大きな負担をもたらしたり、急な出費の場合、サラ金からお金を借りるしかなかったのでは、保険料の金額を抑えるようにしなければいけません。将来の保障だけでなく、自分の現在の生活維持がやはり大前提となるのですから。

定期保険の場合、保障期間のほか、掛け捨ての生命保険であることが終身保険と違うところです。終身保険のような解約払戻金は無いと考えるべきですが、掛け捨てである分、同じ生命保険料であっても、終身保険より多くの保障を得られることがメリットとなります。
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生命保険でも、万一の死亡に備えた保険が死亡保険です。死亡保険の代表的なものは、終身保険と定期保険です。一生涯の保障を持つ終身保険に対して、定期保険は期間を限定した死亡保障となっています。
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健康体な人は保険料が割安になるわけです。ところが、煙草を吸わない人の中には、以前は煙草を吸っていたが、今は止めている、という人もいることでしょう。
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生命保険に加入する時、医師による診断が必要な場合もあります。加入者の健康状態が良好でないと診断された場合、生命保険会社から加入を断られることもあるのです。ただし、生命保険に加入できるかできないかは、各生命保険会社によって基準が異なっています。
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更新型の生命保険は、満期型商品が満期となった時、その時点での年齢に応じた保険料に変更した上で、契約を更新する形の生命保険です。このため、一定期間ごとに保険料が値上がりすることになります。それに対し、終身型の生命保険は、保険料は変わりません。
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生命保険を選ぶ際、気を付けておきたい点もいくつかあります。よくあるケースとして、保障の内容などが同じなのに、生命保険会社、商品ごとに価格が違うケースです。
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日本国内では、死亡率は変わりません。保障内容の詳細もきちんと見比べることが大事です。生活スタイルの変化に応じて、保険を見直す必要が出てくることもあります。例えば、近いうちに子供が生まれるため、保障内容を見直したいが、どのように見直せば良いのか分からない、ということもあります。
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